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Un an谩lisis de ENDA Inter-Arabe, la primera instituci贸n tunecina que aplica las mejores pr谩cticas en microfinanciaci贸n reconocidas internacionalmente.

Aunque sin duda positivas, las iniciativas de microfinanciaci贸n no siempre tienen 茅xito. En casos como el de T煤nez, las restricciones y regulaciones obstaculizan lo que podr铆a ser un esfuerzo muy beneficioso.

La inflaci贸n se mantiene en el pa铆s en el 6% y casi el 15% de sus 9,5 millones de habitantes vive por debajo del umbral de la pobreza. Su sistema bancario, ineficaz, est谩 dominado por el Estado. El "sector informal", integrado por servicios, comercio y empresas no agr铆colas, genera casi el 20% del PIB, y alrededor de un 82% de las empresas tunecinas tiene seis o menos empleados.

La microfinanciaci贸n surgi贸 en T煤nez a finales de los a帽os noventa impulsada por tres acontecimientos: la decisi贸n del presidente del pa铆s de apoyarlas; el establecimiento de una normativa legal referida a los microcr茅ditos, la Ley n. 99-67; y la creaci贸n por parte del Ministerio de Mujeres y Familia de un sistema de ayuda a microempresas dirigidas por mujeres.

Aun as铆, el sector afronta numerosas dificultades: los tipos de inter茅s est谩n limitados al 5%; est谩 prohibido cobrar comisiones y abrir dep贸sitos y cuentas de ahorros; no se pueden conceder pr茅stamos por un valor superior a los 1.100 d贸lares, y el plazo m谩ximo de devoluci贸n es de tres a帽os. Estas restricciones han limitado la microfinanciaci贸n y su potencial para mejorar la vida de los tunecinos.

Las ONG no pueden hacer gran cosa para aliviar estos escollos, ya que para conceder microcr茅ditos necesitan la autorizaci贸n del Ministerio de Finanzas y superar un muy farragoso proceso burocr谩tico.

Con todo, ENDA Inter-Arabe, una ONG con estatutos internacionales, se las ha apa帽ado para hacer progresos. En "", el profesor Jos茅 R. Pin y 脕ngela Gallifa y Lourdes Susaeta, de 天美传媒, eval煤an esta organizaci贸n de 茅xito y explican c贸mo ha reforzado la microfinanciaci贸n a pesar de los problemas con que ha topado el sector en el pa铆s norteafricano.

Adopci贸n de las mejores pr谩cticas

ENDA Inter-Arabe es una instituci贸n de microfinanciaci贸n que trabaja para "paliar la pobreza a trav茅s del cr茅dito y el apoyo a la microempresa, con una visi贸n clara: un pr茅stamo, un trabajo y una oportunidad de una vida mejor".

La organizaci贸n, fundada en 1990, se diferencia de las dem谩s instituciones de microfinanciaci贸n que operan en T煤nez por ser la 煤nica que ha adoptado las mejores pr谩cticas del sector, que no siempre van en l铆nea con las restrictivas regulaciones del Gobierno.

Adem谩s, es la 煤nica dedicada a actividades relacionadas con la concesi贸n de microcr茅ditos, por lo que no le afectan las restricciones que constri帽en a otras ONG.

En los 煤ltimos diez a帽os, ENDA Inter-Arabe ha cosechado un gran 茅xito en T煤nez. Ha concedido 82.000 pr茅stamos por un valor acumulado de 33 millones de dinares tunecinos a 28.000 microemprendedores de sectores como el comercio, los servicios, la producci贸n/artesan铆a y la ganader铆a. Y ha alcanzado una tasa de devoluci贸n del 99%.

La organizaci贸n ofrece principalmente tres tipos de servicios: un pr茅stamo b谩sico para grupos, individuos e inversiones; pr茅stamos paralelos, incluidos los temporales, expr茅s y de emergencia; y fondos sociales para ayudar a sus clientes en caso de muerte o discapacidad. ENDA Inter-Arabe utiliza procedimientos r谩pidos y flexibles y ofrece una l铆nea de cr茅dito progresivo de 120 a 4.000 d贸lares.

La organizaci贸n ha conseguido mejorar la posici贸n de la mujer. De hecho, el 93% de sus clientes son mujeres. La mitad de sus prestatarios tienen entre 30 y 51 a帽os de edad, el 27% cuenta con estudios de ense帽anza secundaria y el 77% est谩 casado.

ENDA Inter-Arabe no se limita a conceder pr茅stamos. Ofrece tambi茅n servicios no financieros, como formaci贸n en contabilidad y marketing, asesor铆a, establecimiento de contactos y asistencia t茅cnica. Asimismo, gestiona un programa de desarrollo comunitario en Hay Ettadhamen, un barrio de 250.000 habitantes, donde ofrece formaci贸n profesional, orientaci贸n laboral y actividades educativas y de alfabetizaci贸n.

Tres historias de 茅xito

Puede que las sumas que maneja la organizaci贸n sean peque帽as, pero los efectos son inconmensurables. Los investigadores entrevistaron a tres mujeres tunecinas para ilustrar la repercusi贸n de ENDA Inter-Arabe en sus vidas.

Kaother Jaouali: Esta mujer de 42 a帽os, madre de cuatro hijos, tuvo que cuidar de su familia despu茅s de que su marido sufriera un terrible accidente. Para salir adelante, Kaother empez贸 a fabricar mesas con materiales de su propia casa, como la madera de una cama, un espejo o estanter铆as. Con el dinero de su primera venta fabric贸 m谩s mesas, pero tuvo problemas para comprar el material que necesitaba. Animada por un agente, pidi贸 un pr茅stamo para comprarlo, particip贸 en una exposici贸n y su negocio cuaj贸. Tras separarse de su marido, Kaother pudo criar a sus hijos ella sola gracias a los pr茅stamos con que financi贸 el crecimiento de su negocio.

Emna Larguet: Con los pr茅stamos de ENDA Inter-Arabe, Emna compr贸 m谩quinas de coser y tejidos para montar su propio negocio de ropa. Al igual que Kaother, particip贸 en exposiciones, lo que impuls贸 sus ventas. Cuando muri贸 su marido, se volc贸 en el trabajo y empez贸 a formar a otras chicas en el negocio. Con el apoyo financiero del Gobierno, Emna ahora vende sus creaciones en cinco tiendas situadas en hoteles y espera expandir m谩s su negocio.

Leila Saida Arg眉铆: A los 41 a帽os, Leila inici贸 su carrera como fot贸grafa junto a su marido en la tienda de ambos. Al final, tuvieron que cerrarla, incapaces de hacer frente a los gastos. Despu茅s de que su marido fuera a la c谩rcel, Leila asumi贸 los encargos fotogr谩ficos para criar a sus hijos. Con un microcr茅dito, adquiri贸 un equipo nuevo. En 2004 ella y su marido, ya en libertad, compraron una nueva tienda.

El futuro de ENDA Inter-Arabe es prometedor. Lo mismo que para muchas mujeres y hombres cuyas vidas se han transformado gracias a los microcr茅ditos. Cuantas m谩s historias de 茅xito como 茅stas se produzcan, mayor impulso cobrar谩 la microfinanciaci贸n, sobre todo en el mundo 谩rabe.